Россияне стали чаще оплачивать покупки частями

0
13

Россияне стали чаще оплачивать покупки частями

Российский рынок BNPL-сервисов, предлагающих клиентам оплатить товары частями, продолжил кратно расти. В Банке России считают необходимым сделать недавно появившийся сегмент максимально прозрачным и уже готовят по поручению президента предложения по его регулированию. Как сообщили «Российской газете» в пресс-службе регулятора, у таких сервисов есть свои риски, и их необходимо контролировать. Но компании признают, что зарегулированность может негативно сказаться на будущем рынка, и ведут диалог с ЦБ.

Как развивается рынок оплаты частями

Как сообщил «Российской газете» руководитель «Долями» Дмитрий Серегин, в 2023 году клиенты с помощью сервиса совершили покупок на более чем 40 млрд руб. За год показатель вырос в 4,4 раза, число партнеров, как и пользователей, тоже кратно увеличилось, отмечает он. Для сравнения — в предшествующие два года объем покупок составил суммарно 10 млрд руб. В пресс-службе «Яндекса», предлагающего сервис «Сплит», также отметили, что рынок BNPL еще находится на раннем этапе развития.

В текущем году положительная динамика по развитию сервисов точно сохранится, уверены участники рынка. Рост объемов ожидается за счет как популяризации такого способа оплаты среди населения, так и подключения новых магазинов-партнеров.

Сервисы оплаты частями в России появились относительно недавно — в период пандемии, 2021 году. BNPL, что расшифровывается как «купи сейчас, плати потом», — инструмент для многих стран привычный. Однако в России на него приходится небольшой процент покупок в интернете. Если в 2022 году его доля в e-commerce составляла менее 1%, то к концу 2024, по прогнозам Frank RG, она может вырасти до 1,8%.

Ключевые игроки на рынке BNPL — крупные банки и ИТ-компании. Помимо сервисов «Долями» от Тинькофф-банка и «Сплит» от «Яндекса» существуют и другие: например, «Плати частями» от Сбербанка и «Подели» от Альфа-банка.

И суть довольно проста: цену товара можно разделить на части, как правило, четыре, выплачивать которые нужно каждые две недели. Клиент по сути занимает, но не оформляет кредит и не предоставляет паспортные данные. За такой простотой скрываются и определенные риски. Например, это нерегулируемый размер штрафов за просрочку, невысокая степень информированности клиента о возникающих обстоятельствах, неконтролируемое повышение долговой нагрузки, сообщили «РГ» в пресс-службе Банка России.

Как собираются регулировать рынок

«Мы хотим, чтобы рынок рассрочки был максимально прозрачным, и была возможность контролировать возможные риски», — указали в ЦБ. И одна из целей регулятора — ограничение долговой нагрузки. «Поэтому мы не исключаем возможность введения определенных ограничений на сделки с операторами сервисов рассрочки. Также может быть введено требование учитывать в кредитных историях обязательства, возникающие при использовании сервисов рассрочки, превышающих определенный лимит», — рассказали в Банке России.

Сейчас рассматриваются две модели. С одной стороны, это платная рассрочка, которую некоторые сервисы BNPL тоже предлагают, но уже в качестве кредитного продукта с указанием ставки. «Регулирование здесь не должно отличаться от регулирования в потребительском кредитовании, иначе возникает арбитраж. Предоставлять такую рассрочку должны профессиональные кредиторы», — подчеркнули в ЦБ.

С другой стороны, существует бесплатная рассрочка, которая, как правило, выдается на два месяца без переплат. Ставки здесь нет, но имеются штрафы — обычно в размере 5-7% от всей суммы. «Здесь мы обсуждаем возможность предоставления такой услуги специализированными операторами рассрочки, — поясняют в пресс-службе регулятора. — В таком случае для них будут установлены требования, обеспечивающие защиту прав потребителей. И рассматривается создание специального реестра таких операторов». По поручению президента РФ правительство совместно с ЦБ должны подготовить поправки, регулирующие сервисы рассрочки, до 1 июня 2024 года.

Что думают участники рынка

В пресс-службе «Яндекса», предлагающего сервис «Сплит», поделились, что в случае, если процесс покупки в BNPL будет «утяжелен» и перестанет быть простым и бесшовным для пользователя, это может критически повлиять на удобство, и, как результат, будущее всего рынка. «Это может стать негативным фактором и для продавцов, в том числе представителей малого и среднего бизнеса. Для них BNPL — инструмент повышения продаж и привлечения новой аудитории», — объяснили там.

Дмитрий Серегин, руководитель сервиса «Долями» от банка Тинькофф подчеркнул, что они принимают активное участие в диалоге регулятора и участников рынка. «Уверены, что BNPL-рынку необходимо ответственное регулирование, — говорит он. — Самым эффективным для BNPL — установить максимальные срок и сумму, обязательность частичной оплаты товара или услуги потребителем за свой счет, отсутствие платы для потребителя и запрет на дифференциацию стоимости товара».

По словам участников рынка, необходимо установить и основные принципы работы BNPL-провайдеров в части мисселлинга (навязывание не того продукта, за которым обратился клиент, — прим. «РГ»), скрытых комиссий и ценовых манипуляций. Важно учитывать и базовые принципы «знай своего клиента», например, что сервисом воспользовался совершеннолетний, говорит Серегин.

Чем отличается BNPL от кредита

По своей сути BNPL не является кредитным продуктом: во взаимоотношении с покупателем нет кредитного договора и свойственных ему инструментов работы с просрочками в отличии от POS-кредитования (которые оформляются прямо в торговой точке — прим. «РГ»), кредитных карт и займов до зарплаты или PDL. «Поэтому важно не перегрузить удобный технологичный продукт большой регуляторной надстройкой. Считаем, что регулирование рынка должно основываться на возможностях современных технологий, лежащих в основе BNPL», — отмечает руководитель «Долями».

В случае неуплаты, скорее всего, нельзя будет больше воспользоваться сервисом, отмечает доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Юлия Коваленко. Дело в том, что лимит рассчитывается персонально каждому. Как правило, он ограничивается несколькими десятками тысяч рублей. «И стоит сказать, что данные о заключенных договорах не передаются в бюро кредитных историй», — отмечает эксперт.

Это означает, что клиент, одолжив у нескольких сервисов, может еще и обратиться в банк за потребительским кредитом. В итоге его долговая нагрузка становится выше допустимого уровня, с чем сейчас и борется регулятор, ужесточая макропруденциальное регулирование. Особенность финансового продукта заключается и в том, что граждане покупают больше необходимого, в результате чего накапливается немалый долг. Средний чек покупок с помощью сервиса становится на 81% выше, чем при оплате картой, говорит Серегин.

«При оплате частями с помощью BNPL пользователь самостоятельно выбирает комфортный срок оплаты и условия — на два месяца без переплаты или на больший срок с небольшой комиссией. Вся информация о размере потенциальной переплаты и сроке оплаты доступна сразу на странице товара», — отмечают в пресс-службе «Яндекса».

В сервисе от Тинькофф-банка добавили, что при необходимости в любой момент можно досрочно оплатить весь остаток в один клик. Чаще всего подобные сервисы используют для покупок товаров для дома, красоты и мелкой бытовой техники. Средний чек, если исходить из данных «Сплита» , составляет около 6 тыс. руб.

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь